소상공인 대출 만기연장 조건은 그 돈을 어디에서 빌렸느냐에 따라 완전히 달라집니다. 소상공인시장진흥공단에서 바로 받은 정책자금이면 공단에, 은행 창구에서 받은 대출이면 그 영업점에, 지역신용보증재단 보증서가 붙은 대출이면 관할 재단에 신청하셔야 하는데요. 그런데 통장에 찍힌 입금 내역만 봐서는 셋이 구분되지 않다 보니, 만기가 두 달도 안 남았는데 어디에 전화해야 할지부터 막히는 분들이 많습니다. 그래서 내 대출이 어느 쪽인지 가르는 것부터 제도별 조건과 이자 상환유예 방법, 신청 순서까지 아래에 정리해 뒀습니다.
소상공인 대출 제도별 만기연장 요약
| 제도 | 대상 | 연장·유예 기간 | 신청처 |
|---|---|---|---|
| 정책자금 상환연장 | 정상 상환 중이거나 30일 이하 연체 중인 소진공 직접대출을 쓰는 사람 | 남은 상환기간 + 최대 7년 | 소상공인정책자금 누리집, 소상공인지원센터 |
| 소상공인 대환대출 | 은행 금리가 7% 이상이거나 만기연장을 못 받은 중·저신용 소상공인 | 10년 분할상환(2년 거치 선택 가능) | 소상공인정책자금 누리집 접수 후 은행 실행 |
| 소상공인119plus | 직전년도 매출 20억원 미만, 연속 연체 90일 미만 | 만기연장 1년 또는 신용 5년·담보 10년 분할상환 | 대출을 받은 은행 영업점 |
| 지역신보 보증부대출 만기연장 | 지역신보 보증서를 걸고 은행에서 받은 대출 | 재단마다 다름, 서울은 1년 단위 4회로 최대 5년 | 관할 지역신용보증재단, 보증드림 |
| 소기업·소상공인 전환보증 | 지역신보 보증부대출을 쓰고 있는 소상공인 | 거치기간 추가 + 잔여 상환기간 연장 | 17개 지역신용보증재단, 대출 취급 금융기관 |
| 폐업지원 대환대출 | 폐업했거나 폐업할 개인사업자 중 정상 상환 중 | 신용 1억원 이하는 최대 30년, 상환유예 최대 1년 | 대출을 받은 은행 영업점 |
| 새출발기금 | 90일 이상 연체했거나 연체 위험이 큰 소상공인 | 거치 최대 1년 뒤 최장 10년 분할상환 | 새출발기금 누리집, 신용회복위원회 |
소상공인 대출 만기연장 조건과 자격
소상공인 대출 만기연장 조건에서 제일 먼저 보는 것은 연체 여부입니다. 소진공 정책자금은 연체가 없거나 30일 이하 단기연체까지만 받고, 30일을 넘겼거나 다른 금융기관 대출이 연체 중이면 그 연체를 먼저 갚아야 신청할 수 있습니다. 단 30일 이하 연체 상태로 신청서를 넣으면 가산금리가 0.2%p(퍼센트포인트)에서 0.4%p로 올라가고 현장실사가 반드시 붙습니다.
2026년 7월 1일부터는 연장 기간이 최대 7년까지 늘어났습니다. 남은 상환기간이 2년인 3,000만원짜리 대출을 7년 더 늘리면 원금만 놓고 볼 때 월 125만원이던 상환액이 월 27만 8,000원으로 내려갑니다.
다만 대출이 여러 건이면 하나의 통합계좌로 합쳐지고, 기간과 금리는 계좌별 잔액 비중으로 평균을 내서 정해집니다. 원금을 한 번이라도 갚은 계좌는 통합에서 뺄 수 없으니, 조건이 다른 대출을 여러 건 갖고 계시다면 어떤 계좌를 넣을지부터 정하셔야 합니다.
⚠️ 이 가운데 하나만 걸려도 신청이 반려됩니다
- 사업체나 대표자가 국세·지방세를 체납 중인 경우
- 한국신용정보원에 연체 기록(신용도판단정보)이나 공공정보가 올라 있는 경우
- 공단 대출을 30일 넘게 연체 중이거나 다른 금융기관 대출이 연체 중인 경우
- 사업장이나 자가주택에 압류·가압류가 걸린 경우(해제 후 3개월 이내 포함)
- 휴업이나 폐업 상태인 경우
- 앞서 넣은 신청이 부결되거나 약정 직전에 취소하고 3개월이 안 지난 경우
일시적 경영애로 소상공인 상환연장 조건
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 대상 대출 | 소진공 정책자금 직접대출(대리대출은 해당하지 않습니다) |
| 경영애로 요건 | 전기 대비 매출감소, 다른 금융기관 채무 1건 이상, 중·저신용(개인신용평점 839점 이하), 공단 부실징후 모니터링 중 넷 가운데 하나 |
| 이미 5년을 연장받았다면 | 7년에서 받은 기간을 뺀 만큼 추가 연장, 금리는 쓰던 통합계좌 금리 그대로 |
| 접수 | 2026년 7월 1일부터 상시, 기금이 소진되면 조기 마감 |
임금근로자로 전환한 폐업 소상공인 조건
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 폐업 | 2025년 이후 폐업했고 사실증명상 다른 사업체가 없을 것 |
| 재취업 | 폐업한 뒤 취업해 고용보험에 가입했을 것(폐업 전 취업자 제외) |
| 보유 대출 | 2023년 1월 1일 이후 실행된 소진공 직접대출 |
| 연장 기간 | 잔여 상환기간 + 최대 7년(84회) |
| 적용 금리 | 1년 이상 근속하면 상환연장 금리에서 0.5%p 감면 |
| 접수 | 2026년 7월 20일부터 상시 |
이자 상환유예 방법과 유예 기간
원리금 납부를 실제로 미룰 수 있는 곳은 은행 폐업지원 대환대출과 새출발기금, 신용회복위원회 채무조정 세 군데입니다. 소진공 정책자금 상환연장은 여기 들어가지 않는데요, 갚는 기간을 늘려 월 상환액을 낮출 뿐 원금 납부를 미뤄 주지는 않습니다. 단 이자만 내고 원금은 쉬는 거치기간이 남은 계좌를 함께 넣어 약정하면 남은 거치기간이 사라지니, 그 계좌는 빼고 신청하시는 편이 낫습니다.
- 은행 폐업지원 대환대출 — 상환유예 최대 1년과 거치 최대 2년 중 하나를 고릅니다
- 새출발기금 — 약정한 뒤에 질병이나 휴폐업, 출산, 육아휴직 같은 사유가 생기면 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있습니다
- 신용회복위원회 채무조정 — 6개월 단위로 최장 3년까지 유예되고, 이자를 면제받은 유예기간은 상환기간에 들어가지 않습니다
소상공인 대환대출 조건과 만기연장 애로 확인서
은행이 만기연장을 거절했다면 그 대출을 소상공인 대환대출로 넘길 수 있습니다. 은행에서 「대출금 만기연장 애로 확인서」를 받아 오면 연 4.5% 고정금리로 10년에 걸쳐 나눠 갚는 대출로 갈아탈 수 있는데요. 확인서를 발급해 주는 대리대출 취급은행은 하나·신한·국민·우리·SC제일·경남·광주·아이엠·부산·전북·제주·농협·수협·기업·산업 열다섯 곳입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 신청 대상 | 중·저신용(개인신용평점 919점 이하) 소상공인 |
| 넘길 수 있는 대출 | 2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출과 사업용도 가계대출 |
| 고금리 기준 | 은행·비은행권에서 받은 금리 7% 이상 대출 |
| 대출기간 | 10년, 2년 거치 8년 분할과 10년 분할 중에 고릅니다 |
| 대출한도 | 5,000만원, 앞서 대환을 받았다면 그만큼 빼고 나옵니다 |
| 올해 공급 규모 | 3,000억원 |
은행 대출 만기연장과 소상공인119plus
은행에서 받은 대출은 그 은행 영업점에서 만기 1년 연장이나 장기분할상환 대환 가운데 하나를 신청하시면 됩니다. 금융위원회와 은행권이 함께 만든 소상공인119plus입니다. 단 연속 연체가 90일을 넘어가면 이 제도로는 안 되고 새출발기금 쪽으로 넘어갑니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대상 규모 | 직전년도 매출 20억원 미만, 총자산 10억원 미만, 그 은행 여신 10억원 미만 |
| 대상 차주 | 연체 우려가 있거나 휴업으로 어려움을 겪는 개인사업자·법인 |
| 분할상환 기간 | 신용대출 최대 5년(1년 거치 4년 분할), 담보대출 최대 10년(3년 거치 7년 분할) |
| 금리 | 채무조정을 이유로 가산금리를 붙이지 않고, 시행 3년 안에 신청하면 기존 금리를 넘지 않습니다 |
| 중도상환수수료 | 전액 면제 |
지역신용보증재단 보증부대출 만기연장
은행에서 받은 대출이라도 지역신용보증재단이 보증을 선 보증부대출이면 연장 여부를 재단이 함께 봅니다. 그런데 몇 회까지 연장되고 원금을 얼마나 갚아야 하는지는 지역신용보증재단법에도, 각 재단 신용보증규정에도 없는데요. 서울신용보증재단 신용보증규정 제58조가 이 기준을 공개하지 않는 내부 규정에 맡겨 둬서 관할 재단이 따로 정합니다.
재단별 보증부대출 만기연장 조건
| 재단 | 연장 횟수와 기간 | 만기연장 때 갚는 원금 |
|---|---|---|
| 서울신용보증재단 | 1년 단위로 4회, 최대 5년 이내(상품별) | 고정 감액률 없음. 상환비율 10% 미만 +0.10%p, 10~20% +0.05%p, 20% 이상 없음 |
| 충북신용보증재단 | 원금 20% 내외를 갚으면 최장 5년까지 1년 단위 | 최초 대출원금의 20% 내외이고, 전북도 같습니다 |
| 부산신용보증재단 | 5년이 지나면 전액 상환하거나 보증서를 다시 발급 | 비율 미공개, 매출 급감·압류·신용정보 등록 시 일부 상환 요구 |
원금 20% 상환 기준과 연체 중 신청 여부
「지역신보는 연장할 때 원금 20%를 갚아야 한다」는 말은 충북과 전북 기준이고, 전국 비대면 창구인 보증드림에서도 상환비율은 신청인이 고르는 값입니다. 연체 중이면 연장이 안 된다고 못 박은 재단 규정도 없는데요. 단 경기신용보증재단은 무방문 연장 요건으로 재단이 대신 갚아 준 일이 없을 것을 두고, 신용보증재단중앙회는 체납이나 연체가 있으면 보증을 지원하지 않는다고 안내하니 창구에서 사전 협의를 거치셔야 합니다.
만기연장이 어려우면 전환보증으로 갈아탑니다
연장이 어려우면 쓰던 보증부대출을 새 보증부대출로 갈아타는 전환보증이 남아 있습니다. 중소벤처기업부가 「코로나피해 소상공인 분할상환 특례보증 시행 지침」에 따라 2024년 1조원, 2025년과 2026년 각 2.5조원 모두 6조원을 잡아 두고 2026년 1월 1일부터 한도가 소진될 때까지 접수합니다. 1년 거치 4년 분할로 받은 대출을 2년 뒤에 전환하면 거치기간이 1년 더 생기고 남은 상환기간도 1년 늘어납니다.
신청은 전국 17개 지역신용보증재단이나 기존 대출을 취급한 금융기관에서 받고, 지역신보 보증부대출을 쓰고 계시면 신청 제한은 없습니다. 중도상환수수료는 면제되고 저신용 소상공인은 보증료율을 0.2%p 감면받는데요. 단 세금을 체납했거나 연체 중이면 은행 심사에서 새 대출 실행이 어려울 수 있어 체납분부터 정리하고 넣으셔야 합니다.
보증기간과 감면 기준도 재단마다 다릅니다. 광주신용보증재단은 보증기간을 중소벤처기업부 지침과 같은 5년으로 두고 대표자 개인신용평점(나이스평가정보 기준)이 744점 이하이면 보증료율 0.2%p를 감면하는 반면, 경북신용보증재단은 10년 이내로 두되 거치기간을 전체의 30%까지만 인정하니 관할 재단에서 확인하셔야 합니다.
⚠️ 이름이 비슷한 다른 제도와 섞지 마세요
- 충북신용보증재단 「함께하기 전환대출 특별보증」은 충북 자체 상품이라 중기부 전환보증과 조건이 다릅니다
- 지침 이름의 「코로나피해」는 2020~2023년 만기연장·상환유예 조치와 다른 제도를 가리킵니다
만기연장 거절 뒤 새출발기금 채무조정
연체가 90일을 넘었다면 만기연장이 아니라 채무조정으로 방향을 틀어야 합니다. 새출발기금은 2020년 4월부터 2025년 6월 사이에 사업을 한 개인사업자와 법인 소상공인이 대상이고, 휴업이나 폐업을 했어도 신청할 수 있는데요. 접수는 2026년 말까지입니다.
⚠️ 채무조정을 받으면 상환연장은 신청할 수 없습니다
- 새출발기금 채무조정은 한국신용정보원 공공정보에 등록되고, 1년을 성실히 갚으면 해제됩니다
- 공공정보에 올라가 있는 동안에는 소진공 상환연장을 신청할 수 없으니 순서를 정하셔야 합니다
| 구분 | 부실차주 | 부실우려차주 |
|---|---|---|
| 연체 | 90일 이상 | 10~89일, 또는 폐업·6개월 이상 휴업 |
| 원금 | 순부채(담보로 잡힌 값을 뺀 빚)의 30~80% 감면, 기초수급자·중증장애인·70세 이상은 최대 90% | 감면하지 않습니다 |
| 이자 | 이자와 연체이자를 전액 감면 | 연체 30일 전은 9% 초과분을 9%로, 30일 뒤는 3.9~4.7%로 조정 |
| 거치기간 | 0~12개월, 부동산담보는 0~36개월 | 최장 1년, 부동산담보는 최장 3년 |
| 분할상환 | 1~10년, 부동산담보는 1~20년 | 최장 10년 |
상환연장 신청방법과 준비 서류
공단 상환연장은 소상공인정책자금 누리집에서 접수하고, 온라인이 어려우시면 관할 소상공인지원센터에 방문하셔도 됩니다. 온라인 접수는 아래 순서로 진행됩니다.
- 소상공인정책자금 누리집에 접속해 로그인합니다
- 상단 메뉴에서 [대출관리 – 정책자금 상환연장]을 고릅니다
- 본인 인증을 하고 개인정보 수집·이용에 동의합니다
- 온라인 신청서와 상환계획서를 작성합니다
- 신분증을 올립니다. 임금근로자로 전환한 폐업 소상공인은 사실증명(총사업자등록내역), 재직증명서나 근로계약서, 고용보험 피보험자격 이력내역서를 함께 냅니다
신청서를 넣었다고 자동으로 되지 않고, 상환계획서를 보고 갚을 수 있다고 평가된 곳만 승인됩니다. 신청금액이 5,000만원을 넘거나 30일 이하 연체로 넣으면 실사가 붙어서 약정까지 1개월 넘게 걸릴 수 있습니다. 그래서 만기 두세 달 전에는 신청서를 넣으셔야 합니다.
💡 연체 중이라면 날짜를 먼저 세어 보세요
- 신청을 넣어도 연체일수는 계속 쌓이고, 연체료와 신용정보 등록 책임은 신청인에게 있습니다
- 단기연체로 승인이 나면 연체료와 미납원금, 이자는 새로 맺는 약정금액에 얹혀 들어갑니다
- 30일을 넘기기 전과 후는 결과가 다르니 며칠째인지부터 확인해 보시기 바랍니다
자주 묻는 질문
만기연장을 해 준다는 게 거치기간을 늘려 준다는 뜻인가요?
아닙니다. 소진공 상환연장은 원금을 나눠 갚는 기간을 최대 7년 늘려 월 상환액을 낮출 뿐, 이자만 내는 거치기간을 새로 주지는 않습니다. 오히려 거치기간이 남은 계좌를 넣어 약정하면 그 거치기간이 사라집니다.
지역신용보증재단 보증부대출도 만기연장이 되나요?
됩니다. 단 연장 횟수와 갚아야 할 원금 비율에 전국 공통 기준이 없어서 관할 재단이 따로 정합니다. 서울은 1년 단위로 4회까지, 충북은 최초 대출원금의 20% 내외를 갚으면 최장 5년까지 연장됩니다.
은행에서 받은 대출도 공단에 만기연장을 신청할 수 있나요?
공단 상환연장은 소진공 직접대출만 대상입니다. 은행 대출은 그 영업점에서 소상공인119plus로 만기 1년 연장이나 장기분할상환 대환을 신청하고, 은행이 거절하면 「대출금 만기연장 애로 확인서」를 받아 대환대출로 넘기시면 됩니다.
연체 중인데 신청할 수 있나요?
공단 정책자금은 30일 이하 단기연체까지만 받아 주고, 이때는 금리에 0.4%p가 붙고 현장실사가 따라옵니다. 30일을 넘겼거나 다른 금융기관 대출이 연체 중이면 그 연체를 먼저 갚으셔야 하고, 90일을 넘겼다면 새출발기금으로 가셔야 합니다.
폐업하면 만기연장이 안 되나요?
휴업이나 폐업 상태에서는 일반적인 상환연장을 신청할 수 없습니다. 다만 2025년 이후 폐업하고 임금근로자로 취업했다면 상환기간을 최대 7년 연장받고, 1년 이상 근속하면 금리를 0.5%p 감면받습니다.
소상공인 대출 만기연장, 먼저 할 한 가지
먼저 하실 일은 대출약정서를 꺼내 빌린 곳이 공단인지 은행인지, 보증서가 붙어 있는지 확인하는 것 하나입니다. 공단이면 상환연장을, 은행이면 그 영업점에서 소상공인119plus를, 보증부대출이면 관할 재단에 연장이나 전환보증을 문의하시면 됩니다. 금리와 기간은 개별 심사로 정해지니 만기 두세 달 전에 상담부터 잡아 두시는 것이 좋습니다.
출처 및 참고 사이트
- 2026년 「정책자금 상환연장」 신청 안내 · 소상공인시장진흥공단
- 2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고(공고 제2025-656호) · PDF
- 은행권은 지속가능한 맞춤형 소상공인 금융지원 방안을 마련하였습니다 · 금융위원회 보도자료
- 소상공인의 성장과 경쟁력 강화를 적극 지원합니다 · 금융위원회 보도자료
- 새출발기금 채무조정 제도안내
- 신용회복위원회 새출발기금 중개형 채무조정
- 소기업·소상공인 전환보증 · 광주신용보증재단
- 상환기간 늘려 월상환부담 대폭 낮춘다 · 중소벤처기업부 보도자료
- 기한연장·기보증회수보증 안내 · 충북신용보증재단
- 소상공인 통합콜센터 1533-0100 · 중소기업 통합콜센터 1357
